Danno totale e indennizzabile: cosa copre l'assicurazione?

L’assicurazione auto è un elemento fondamentale per garantire la sicurezza e la protezione del veicolo e del conducente. Oggi è uno strumento imprescindibile non solo per rispettare la legge, ma anche per tutelarsi economicamente in caso di sinistri, furti o eventi imprevisti.

Tra le varie coperture offerte, il concetto di danno totale e danno indennizzabile riveste un ruolo cruciale. Conoscere le differenze e le implicazioni di questi due termini è essenziale per capire come funziona la tua polizza e come scegliere le garanzie più adatte al tuo profilo di rischio. 

Cos'è il danno totale? 

Il danno totale si verifica quando il veicolo subisce danni così gravi da essere considerato irreparabile o quando il costo delle riparazioni supera il valore commerciale del veicolo stesso. 

In ambito assicurativo, si stima il danno totale se l’entità del danno è pari o superiore all’80% del valore del veicolo.

In tali casi, la compagnia assicurativa può decidere di liquidare il valore del veicolo piuttosto che procedere con le riparazioni. Questo scenario si verifica frequentemente in:

• Incidenti stradali gravi con danni strutturali rilevanti,
• Furti con recupero del mezzo in condizioni gravemente compromesse,
• Atti vandalici di entità importante,
• Eventi atmosferici estremi (es. alluvioni).

Cos’è il danno indennizzabile?

Il danno indennizzabile comprende i danni che l’assicurazione si impegna a risarcire secondo i termini della polizza. Può includere:

• Danni materiali al veicolo (carrozzeria, parti meccaniche, elettronica),
• Danni causati a terzi: persone, animali o cose,
• Danni derivanti da eventi naturali: grandine, terremoti, alluvioni.

La polizza RC Auto obbligatoria, ad esempio, copre i danni provocati a terzi, contribuendo a garantire la tua protezione economica e legale mentre sei alla guida.

Per ottenere la copertura su danni al tuo proprio veicolo è necessario integrare la RC Auto con garanzie aggiuntive specifiche. 

Differenze tra danno totale e indennizzabile 

La distinzione è fondamentale:

• Nel danno totale, l’assicurazione può coprire il valore commerciale del veicolo, se tale garanzia è inclusa in polizza.
• Il danno indennizzabile riguarda invece la somma dovuta dalla compagnia in caso di sinistro, al netto di eventuali franchigie, scoperti o “minimo non indennizzabile” previsti contrattualmente.

Conoscere questi meccanismi ti aiuta a calcolare realisticamente il risarcimento e a scegliere le garanzie in modo mirato. 

Coperture assicurative per proteggersi dai danni 

Le garanzie auto assicurano un viaggio senza pensieri e sono pensate per rispondere a diversi scenari di rischio:

• RC Auto: copre i danni provocati a persone, animali o cose.
• Ricorso terzi da incendio: inclusa nella RC Auto, ti tutela da danni involontari causati a terzi a seguito di incendi, esplosioni o fulmini.
• Carro attrezzi e veicolo sostitutivo: garanzia aggiuntiva utile per ricevere assistenza immediata in caso di incidente o guasto. Include recupero del veicolo, traino e trasporto degli assicurati fino al punto di riparazione.
• Furto e rapina: protegge il tuo veicolo da sottrazione e atti dolosi, oltre che da conseguenze di incendi dolosi ed esplosioni causate da terzi.

Se il valore del tuo veicolo in caso di perdita totale è elevato, è importante considerare attentamente l’inclusione della garanzia furto e incendio o altre coperture simili nella tua polizza. 

Protezione aggiuntiva contro eventi naturali 

Per chi desidera una copertura mirata contro fenomeni atmosferici estremi, esiste la garanzia Protezione Smart.

Questa copre danni da:

• Grandine,
• Allagamenti,
• Terremoti.

Può essere acquistata solo insieme ad altre coperture come Incendio e Furto e offre una sicurezza extra contro eventi naturali di impatto significativo.

Si tratta di una protezione oggi sempre più rilevante, alla luce dell’aumento degli eventi meteorologici intensi. 

Coperture per la sicurezza del conducente 

La protezione del conducente spesso viene trascurata ma è altrettanto fondamentale:

• Garanzia danni fisici del conducente: copre le spese mediche e gli eventuali indennizzi in caso di infortunio alla guida.
• Copertura infortuni personali: amplia la protezione anche per sinistri non strettamente legati alla circolazione.

Valutare queste opzioni ti consente di guidare in totale sicurezza, proteggendo te stesso e i tuoi passeggeri da conseguenze economiche gravose. 

Proteggi il tuo veicolo con la giusta polizza assicurativa

Comprendere la differenza tra danno totale e danno indennizzabile è un passaggio strategico per:

• Scegliere la polizza più adatta,
• Ottimizzare il rapporto costi/benefici delle garanzie,
• Evitare sorprese in fase di risarcimento.

Analizza le garanzie offerte, confronta più proposte e consulta un esperto assicurativo per ottenere consigli personalizzati.

Assicurati che la copertura scelta protegga tutti gli aspetti rilevanti per la tua sicurezza e per il valore del tuo veicolo. 

Cosa vi consiglia BeRebel?

Un approccio personalizzato ti permette di:

• Viaggiare sereno,
• Sapere sempre cosa copre la tua polizza,
• Avere la certezza di essere tutelato sia per danno totale che per danno indennizzabile.

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Domande frequenti sull'assicurazione auto (FAQs)

• Cosa si intende per danno totale nell'assicurazione auto?
  Il danno totale nell'assicurazione auto si verifica quando il veicolo subisce danni così gravi da essere considerato irreparabile o quando il costo delle riparazioni supera il valore commerciale del veicolo stesso. In questi casi, l'assicurazione auto può decidere di liquidare il valore del veicolo piuttosto che procedere con le riparazioni.
• Quali sono i danni indennizzabili in una polizza auto?
  I danni indennizzabili in una polizza auto sono quelli coperti dall'assicurazione secondo i termini della polizza. Questi possono includere danni materiali al veicolo, danni a terzi, e danni causati da eventi naturali come grandine o terremoti.
• Come viene calcolato l'indennizzo in caso di danno totale auto?
  In caso di danno totale auto, l'indennizzo viene calcolato in base al valore commerciale del veicolo al momento del sinistro. 
• Quali garanzie aggiuntive posso considerare per la mia polizza assicurativa auto?
  Puoi considerare garanzie aggiuntive per la tua polizza assicurativa auto come la protezione contro il furto o le rapine, la garanzia Protezione Smart contro eventi naturali, e la copertura per danni fisici del conducente e infortuni personali.
• È possibile avere una copertura per il carro attrezzi e veicoli sostitutivi nella mia assicurazione auto?
  Sì, molte polizze assicurative auto offrono garanzie aggiuntive che includono prestazioni di carro attrezzi e veicoli sostitutivi, garantendo il recupero del veicolo, il traino e il trasporto degli assicurati al punto di riparazione.
• Come posso scegliere la polizza assicurativa auto più adatta alle mie esigenze?
  Per scegliere la polizza assicurativa auto più adatta, è importante valutare le garanzie offerte e le coperture disponibili, considerando le tue esigenze specifiche e consultando un esperto assicurativo per ottenere consigli personalizzati.
• La polizza RC Auto copre il danno totale del mio veicolo?
  No, la RC Auto copre solo i danni causati a terzi (persone, cose, animali). Per essere risarcito in caso di danno totale al tuo veicolo, devi avere garanzie aggiuntive come furto, incendio o eventi naturali.
• In caso di furto dell’auto, l’assicurazione paga sempre il danno totale?
  Se hai sottoscritto la garanzia furto e rapina, l’assicurazione risarcisce il valore commerciale dell’auto al momento del furto. Alcune compagnie prevedono anche coperture aggiuntive per accessori e optional.
• Come posso aumentare l’indennizzo in caso di danno totale?
  Alcune compagnie offrono clausole come il "valore a nuovo" o il "valore garantito per i primi anni". Queste opzioni permettono di ricevere un indennizzo maggiore rispetto al semplice valore commerciale dell’auto.
• La grandine o gli eventi naturali sono sempre danno indennizzabile?
  Solo se hai acquistato una garanzia eventi naturali. In assenza di questa copertura, i danni da grandine, alluvioni o terremoti non vengono risarciti dall’assicurazione.
• Cosa succede se il danno totale riguarda un’auto in leasing o finanziamento?
  In caso di leasing o finanziamento, l’indennizzo viene riconosciuto alla società finanziaria o di leasing. Esistono polizze GAP che coprono la differenza tra valore dell’auto e debito residuo.