In Italia, il costo dell’assicurazione auto è influenzato in modo significativo dalla classe di merito universale (CU), determinata dal sistema bonus-malus. Ogni sinistro con responsabilità può far salire la classe, con un conseguente aumento del premio.

In questa guida vediamo:

• come funziona il sistema bonus-malus 
   
• cosa accade alla classe di merito dopo un incidente 
   
• quali strumenti esistono per conservare la classe di merito, come derubricazione e bonus protetto

Come cambia la classe di merito dopo un incidente con colpa

In caso di sinistro con responsabilità superiore al 50%, la classe di merito aumenta in base al numero di incidenti:

• per il primo sinistro l’aumento è di due classi 
• dal terzo sinistro in poi nello stesso anno l’incremento può arrivare a tre classi 

Di conseguenza, il premio dell’assicurazione cresce, spesso in modo sensibile. Il rincaro è più evidente nel primo anno successivo al sinistro, per poi essere ricalibrato negli anni successivi, in base alla nuova classe di merito. 

Cos’è il sistema bonus-malus e come influisce sul premio RC Auto

Il sistema bonus-malus regola il costo della polizza RC Auto in base al comportamento alla guida. Fra i fattori presi in considerazione, uno dei più rilevanti è la frequenza dei sinistri con colpa (o con responsabilità superiore al 50%).

In pratica:

• ​​meno sinistri si causano → si scende di classe e si paga meno 
• ​​più sinistri si causano → si sale di classe e il premio aumenta 

Le classi di merito vanno indicativamente dalla 18 (più alta e costosa) alla 1 (più bassa ed economica). Obiettivo del sistema è premiare i guidatori prudenti e responsabilizzare chi causa incidenti. 

Conservare la classe di merito: derubricazione e bonus protetto 

In alcuni casi, però, esistono soluzioni che permettono di limitare gli effetti di un incidente sulla classe di merito e, quindi, sul premio.

Le principali sono:

• derubricazione del sinistro 
• attivazione di una garanzia di bonus protetto

Derubricazione

Se sei responsabile (in via principale o corresponsabile) di un incidente, puoi evitare l’aumento di due classi CU rimborsando direttamente il danno al veicolo danneggiato, anziché lasciare che sia la compagnia a liquidare il sinistro. 
È però fondamentale denunciare comunque l’evento alla tua assicurazione, specificando che intendi ripagare il danno autonomamente. In questo modo il sinistro non incide sulla classe di merito. 
 

Bonus Protetto

Alcune compagnie offrono una garanzia accessoria chiamata comunemente “bonus protetto”. Questa copertura permette di mantenere la classe di merito interna alla compagnia dopo il primo sinistro con responsabilità superiore al 50%. 
Attenzione però: il bonus protetto non blocca l’evoluzione della CU universale, che può comunque peggiorare secondo le regole del bonus-malus. La protezione è quindi legata al rapporto con quella specifica compagnia, non a eventuali cambi di assicuratore. 

In pratica, dopo un primo incidente con responsabilità prevalente, l’automobilista può conservare la classe interna grazie al bonus protetto, mentre la classe universale potrebbe comunque essere aggiornata. 

Come evitare l’aumento della classe di merito in caso di incidente

Per gli automobilisti italiani, conservare la classe di merito dopo un incidente è possibile, ma richiede una strategia:

• valutare se conviene attivare garanzie come il bonus protetto
• informarsi sulla possibilità di derubricare alcuni sinistri
• guidare in modo prudente per evitare incidenti ripetuti
• leggere con attenzione le condizioni di polizza, per conoscere vincoli e limiti

In molti casi, un confronto con la propria compagnia o con il consulente assicurativo aiuta a scegliere la soluzione più adatta al proprio profilo. 

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Domande frequenti sulla classe di merito RC Auto (FAQs)

Che cos'è la classe di merito?

La classe di merito è un sistema utilizzato dalle compagnie assicurative per definire il costo della polizza RC Auto. Tiene conto del numero di sinistri con colpa e del comportamento di guida nel tempo: chi è più virtuoso ha una classe migliore e paga meno. 
 

Come posso conservare la mia classe di merito?

Prima di tutto guidando in modo prudente per evitare sinistri. In aggiunta, puoi valutare strumenti come la derubricazione, che permette di rimborsare direttamente un danno, o garanzie come il bonus protetto, che limitano l’impatto del primo sinistro sulla classe di merito interna. 
 

Di quante classi aumenta l’assicurazione dopo un incidente?

In caso di sinistro con responsabilità superiore al 50%, la classe di merito aumenta:

• di 2 classi dopo il primo incidente 
• fino a 3 classi se si verificano più sinistri nello stesso anno

L’aumento comporta un rincaro del premio, soprattutto nel primo anno successivo.

Se non ho colpa in un incidente perdo la classe di merito?

No. Se non hai responsabilità nel sinistro (responsabilità pari a 0%), la tua classe di merito non viene penalizzata. È però fondamentale che la dinamica venga accertata correttamente.

Cosa succede alla mia classe di merito se cambio veicolo?

In genere puoi trasferire la tua classe di merito sulla polizza del nuovo veicolo, purché appartenga alla stessa tipologia. È importante comunicare prontamente il cambio alla compagnia, così da non perdere i benefici della tua storia assicurativa.

Il bonus protetto blocca davvero l’aumento della classe di merito?

Il bonus protetto consente di mantenere la classe interna alla compagnia dopo il primo sinistro con colpa, ma non impedisce l’aumento della Classe Universale (CU). Cambiando compagnia, il beneficio potrebbe non essere mantenuto. 
 

Qual è il ruolo di Consap nella classe di merito?

Consap gestisce il sistema di risarcimento diretto e alcune procedure legate ai sinistri. In certi casi, le dinamiche di risarcimento possono influenzare l’evoluzione della classe di merito, per questo è utile conoscere le regole e le tempistiche di gestione dei sinistri. 
 

Come influisce il risarcimento diretto sulla classe di merito?

Se sei responsabile di un incidente e si applica il risarcimento diretto, il sinistro può comunque incidere sulla tua classe di merito. Gestire correttamente la denuncia, fornire tutte le informazioni richieste e valutare eventuali soluzioni (come derubricazione o bonus protetto) aiuta a limitare gli effetti sul premio futuro.